Kiekviena paskola – nesvarbu, ar tai būtų nedidelis vartojimo kreditas, automobilio lizingas, ar ilgalaikė būsto paskola – kainuoja pinigus, kuriuos mes sumokame palūkanų pavidalu. Kuo ilgiau naudojamės banko pinigais, tuo didesnę sumą galiausiai grąžiname. Tačiau gyvenime pasitaiko situacijų, kai mūsų finansinė padėtis pagerėja: galbūt gauname premiją darbe, parduodame turtą ar tiesiog pradedame daugiau uždirbti. Tokiu atveju atsiranda laisvų lėšų, kurias galima nukreipti turimų skolų mažinimui. Išankstinis paskolos grąžinimas yra vienas efektyviausių būdų ne tik atsikratyti psichologinės skolos naštos, bet ir realiai sutaupyti.
Vis dėlto, daugelis gyventojų vengia grąžinti paskolas anksčiau laiko baimindamiesi galimų baudų, paslėptų mokesčių ar sudėtingų biurokratinių procedūrų. Tačiau Lietuvos Respublikos įstatymai šioje vietoje yra labai aiškūs ir palankūs vartotojui.
Kas yra išankstinis grąžinimas ir kodėl tai apsimoka?
Išankstinis paskolos grąžinimas – tai procesas, kai jūs grąžinate visą arba dalį pasiskolintos sumos (pagrindinės skolos) nesulaukę sutartyje numatyto termino pabaigos.
Svarbiausia priežastis, kodėl tai daryti apsimoka, slypi palūkanų skaičiavimo mechanizme. Palūkanos beveik visada yra skaičiuojamos nuo likusios negrąžintos paskolos sumos. Jei padarote neeilinę įmoką ir sumažinate pagrindinę skolą, automatiškai sumažėja ir bazė, nuo kurios bankas skaičiuoja procentus. Rezultatas – per likusį paskolos laikotarpį jūs sumokate gerokai mažiau palūkanų.
Vartotojų teisės ir įstatyminė bazė
Pagal Vartojimo kredito įstatymo 17 straipsnį kiekvienas vartojimo kredito gavėjas turi neatšaukiamą teisę visiškai arba iš dalies įvykdyti savo įsipareigojimus pagal vartojimo kredito sutartį prieš terminą. Tai reiškia, kad bankas ar kredito unija negali jums uždrausti grąžinti skolos greičiau.
Dar svarbiau tai, kad įstatymas tiesiogiai įpareigoja kreditorių proporcingai sumažinti bendrą kredito kainą. Ką tai reiškia praktiškai? Jūs neprivalote mokėti palūkanų už tą laikotarpį, kuriuo paskolos pinigais jau nesinaudosite. Pavyzdžiui, jei 5 metų trukmės paskolą grąžinate po 2 metų, palūkanos ir mėnesiniai administravimo mokesčiai už likusius 3 metus jums yra visiškai nurašomi ir anuliuojami.
Kokie mokesčiai gali būti taikomi grąžinant anksčiau?
Nors teisę grąžinti anksčiau turite visada, kartais gali būti taikomas kompensacijos mokestis kreditoriui už iš anksto negautas pajamas. Tačiau ši kompensacija ribojama įstatymu: jos galima reikalauti tik fiksuotų palūkanų laikotarpiu ir tik tada, kai per 12 mėnesių anksčiau laiko grąžinama daugiau kaip 2 320 eurų.
| Kredito tipas ir sąlygos | Maksimalus galimas kompensacijos dydis |
|---|---|
| Jei iki sutarties pabaigos liko daugiau nei 1 metai | Ne daugiau kaip 1% nuo anksčiau laiko grąžinamos sumos. |
| Jei iki sutarties pabaigos liko mažiau nei 1 metai | Ne daugiau kaip 0,5% nuo anksčiau laiko grąžinamos sumos. |
| Kreditai su kintama palūkanų norma (pvz., susieti su EURIBOR) | Kompensacijos reikalauti negalima – ji leidžiama tik fiksuotų palūkanų laikotarpiu. |
Verta paminėti, kad dauguma kreditorių, ypač jei kalbame apie trumpalaikius ar mažesnius vartojimo kreditus, visiškai atsisako šių kompensacinių mokesčių konkurenciniais sumetimais. Norėdami rasti tikslią informaciją apie savo situaciją, visada patikrinkite savo paskolos sutartį, kurioje išankstinio grąžinimo sąlygos privalo būti aiškiai išdėstytos.
Išankstinio grąžinimo būdai: mažinti įmoką ar trumpinti terminą?
Jei nusprendėte grąžinti tik dalį paskolos, dažniausiai kreditorius pasiūlys jums dvi galimybes, kaip perskaičiuoti likusį grafiką:
- Sumažinti mėnesinę įmoką, bet palikti tą patį terminą. Tai puikus pasirinkimas, jei jūsų pagrindinis tikslas yra palengvinti kasdienę finansinę naštą ir atlaisvinti daugiau pinigų kiekvieną mėnesį. Sumokėsite kiek daugiau palūkanų nei antruoju variantu, bet jausitės finansiškai saugiau.
- Sutrumpinti grąžinimo terminą, paliekant tą pačią įmoką. Jei dabartinė įmoka jums nesukelia streso, tai geriausias kelias maksimaliai sutaupyti. Palikę tą pačią įmoką, jūs žymiai greičiau išmokėsite likusią skolą, todėl bankui sumokėsite absoliutų minimumą palūkanų.
Praktiniai žingsniai planuojantiems atiduoti skolą greičiau
Pasiryžus anksčiau laiko atsisveikinti su skolomis, procesas yra gana paprastas. Pirmiausia, niekada neperveskite didesnės pinigų sumos į kreditoriaus sąskaitą be atskiro perspėjimo. Sistemos gali tai traktuoti tiesiog kaip įmokos permoką, kuri gulės sąskaitoje ir bus nuskaičiuojama dalimis pagal įprastą grafiką.
Būtina kreiptis į banką ar kredito įstaigą oficialiai – pateikti prašymą dėl išankstinio dalinio arba visiško kredito padengimo. Tai galima lengvai padaryti prisijungus prie savo internetinės bankininkystės. Nurodykite sumą, kurią norite įnešti, ir pasirinkite grafiko perskaičiavimo metodą (įmokos mažinimas arba termino trumpinimas). Kreditorius parengs naują mokėjimų grafiką ir iškart nurašys nurodytą sumą nuo jūsų sąskaitos. Taip jūs ne tik pagerinsite savo finansinę sveikatą, bet ir prisidėsite prie teigiamo kredito reitingo formavimo Lietuvos biuruose.
Parašykite komentarą