Naujo ar naudoto automobilio įsigijimas – reikšmingas finansinis žingsnis. Lietuvoje automobilių parkas nuosekliai atnaujinamas, o gyventojai vis dažniau renkasi išorinį finansavimą transporto priemonei įsigyti. Šioje rinkoje dominuoja du pagrindiniai instrumentai: automobilių lizingas (išperkamoji nuoma) ir vartojimo paskola. Nors iš pirmo žvilgsnio abiejų produktų tikslas yra tas pats – suteikti lėšas pirkiniui, jų struktūra, reikalavimai ir teisinės pasekmės iš esmės skiriasi. Šiame straipsnyje aptarsime pagrindinius šių finansavimo būdų skirtumus, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą.
Kaip veikia automobilių lizingas?
Lizingas – tai finansinė paslauga, kai kredito įstaiga (lizingo bendrovė arba bankas) nuperka jūsų išsirinktą automobilį ir išnuomoja jį jums už sutartą mėnesinį mokestį. Svarbiausias lizingo bruožas yra tas, kad visu sutarties laikotarpiu automobilio teisiniu savininku (registruotu „Regitroje“) išlieka finansuotojas. Jūs esate tik turto valdytojas ir naudotojas. Nuosavybės teisė į jus pereina tik sumokėjus paskutinę lizingo įmoką ir išpirkimo mokestį.
Lizingas dažniausiai naudojamas apynaujams arba visiškai naujiems automobiliams įsigyti. Lietuvos bankai paprastai taiko amžiaus cenzą transporto priemonėms – lizingo sutarties pabaigoje automobilis negali būti senesnis nei dešimt ar trylika metų.
Lizingo privalumai
- Mažesnės palūkanos: Kadangi automobilis yra banko nuosavybė ir veikia kaip garantas, rizika finansuotojui yra mažesnė. Todėl lizingo palūkanų normos (BVKKMN) paprastai būna gerokai žemesnės nei vartojimo paskolų.
- Galimybė mokėti likutinę vertę: Veiklos nuomos ar finansinio lizingo su likutine verte atveju, mėnesinės įmokos gali būti labai mažos, o termino pabaigoje galite nuspręsti automobilį grąžinti arba išpirkti.
Lizingo trūkumai
- Pradinis įnašas: Lizingo bendrovės beveik visada reikalauja pradinio įnašo, kuris paprastai siekia mažiausiai dešimt procentų automobilio vertės.
- Privalomas KASKO draudimas: Visam lizingo laikotarpiui esate įpareigoti apdrausti automobilį pilnu KASKO draudimu, nepriklausomai nuo jo amžiaus. Tai sukuria papildomų kasmetinių išlaidų.
- Turto savininkas: Automobilis jums nepriklauso, todėl norint išvykti ilgam laikui į užsienį, parduoti automobilį ar jį modifikuoti, reikės lizingo bendrovės sutikimo.
Kaip veikia vartojimo paskola automobiliui?
Vartojimo paskola yra lėšų suteikimas tiesiai į jūsų banko sąskaitą be jokio turto įkeitimo. Gavę paskolą, jūs savarankiškai perkate automobilį ir nuo pat pirmos dienos tampate pilnaverčiu jo savininku. Tai itin populiarus pasirinkimas perkant senesnius, pigesnius automobilius, kuriems netaikomas lizingas.
Vartojimo paskolos privalumai
- Nereikia pradinio įnašo: Paskola gali padengti šimtą procentų automobilio vertės, todėl jums nereikia turėti santaupų.
- Jokio privalomo KASKO: Nors savanoriškai apsidrausti rekomenduojama, bankas to nereikalauja. Užtenka įprasto privalomojo civilinės atsakomybės draudimo.
- Tiesioginė nuosavybė: Automobilis iškart priklauso jums. Galite jį parduoti bet kuriuo metu ir iš gautų pinigų padengti paskolą, be sudėtingų procedūrų su banku.
- Nėra amžiaus apribojimų: Galite pirkti kad ir dvidešimties metų senumo transporto priemonę.
Vartojimo paskolos trūkumai
- Aukštesnė kaina (BVKKMN): Kadangi nėra turto įkeitimo, bankui ši paskola yra rizikingesnė. Todėl palūkanos bus aukštesnės nei lizingo atveju. Bendroje vartojimo kredito kainoje gali slėptis didesni administravimo mokesčiai.
- Sumažintas kredito limitas: Kadangi ši paskola imama be užstato, ji gali stipriai apriboti jūsų galimybes skolintis kitiems tikslams (dėl asmens kredito reitingo apkrovimo).
Vartotojų teisės ir apsauga
Svarbu žinoti savo teises prisiimant finansinius įsipareigojimus. Pagal Lietuvos įstatymus, imant vartojimo paskolą (įskaitant ir paskolą automobiliui), jums priklauso atsisakymo teisė. Tai reiškia, kad turite keturiolika kalendorinių dienų persigalvoti ir nutraukti paskolos sutartį nenurodydami jokios priežasties. Nutraukus sutartį, turėsite grąžinti pasiskolintą sumą ir sumokėti tik už tas kelias dienas priskaičiuotas palūkanas.
Abiem atvejais, jūsų mokumas ir patikimumas bus tikrinamas. Finansų įstaigos naudoja centrines duomenų bazes, o pagrindinis kredito biuras renka informaciją apie jūsų kredito reitingą. Prastesnis reitingas gali reikšti gerokai prastesnes palūkanų normas, ypač imant vartojimo paskolą.
Galutiniai patarimai pirkėjui
Pasirinkimas tarp lizingo ir vartojimo paskolos priklauso nuo jūsų finansinių galimybių, automobilio amžiaus ir asmeninių prioritetų. Jei perkate naują ar apynaujį automobilį, turite sutaupę pradinį įnašą ir vis tiek planavote pirkti KASKO draudimą, lizingas bus finansiškai patrauklesnis pasirinkimas dėl mažesnių palūkanų. Tačiau, jei planuojate įsigyti senesnį, biudžetinį automobilį, neturite pradinio įnašo ir norite visiško lankstumo disponuojant turtu, vartojimo paskola yra vienintelis logiškas sprendimas. Visada lyginkite skirtingų kreditorių pasiūlymus, atkreipdami dėmesį į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN).
Parašykite komentarą