Planuojant pasiskolinti pinigų nenumatytoms išlaidoms, buitinės technikos atnaujinimui ar net automobilio įsigijimui, Lietuvos finansų rinkoje galima rasti dešimtis skirtingų pasiūlymų. Tiek didieji komerciniai bankai, tiek kredito unijos ar greitųjų vartojimo kreditų bendrovės aktyviai reklamuoja savo paslaugas, viliodamos klientus „mažomis palūkanomis“ ar „paskolomis be pabrangimo“. Tačiau neretai už šių patrauklių lozungų slypi papildomi sutarties, administravimo ar lėšų išmokėjimo mokesčiai. Būtent todėl pagrindiniu įrankiu, padedančiu vartotojams nepasiklysti skaičiuose, tampa BVKKMN – Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma.
Kas slypi po BVKKMN trumpiniu?
BVKKMN – tai vienas svarbiausių rodiklių, kurį privalu žinoti kiekvienam, ketinančiam imti paskolą. Skirtingai nei įprasta metinė palūkanų norma (MPN), kuri nurodo tik bazinę kainą už pasiskolintus pinigus, BVKKMN apima absoliučiai visus su kreditu susijusius privalomus mokesčius, išreikštus metiniu procentu nuo pasiskolintos sumos. Tai reiškia, kad į šį rodiklį yra įtraukiamos ne tik pačios palūkanos, bet ir:
- Vienkartinis sutarties sudarymo mokestis;
- Mėnesiniai administravimo ar aptarnavimo mokesčiai;
- Sąskaitos, į kurią pervedamas kreditas, atidarymo ar palaikymo kaštai (jei tai privaloma sąlyga paskolai gauti);
- Kiti komisiniai mokesčiai, kuriuos kreditorius pritaiko per visą paskolos laikotarpį.
Remiantis Lietuvos banko reikalavimais ir vartotojų teisių apsaugos principais, visi oficialūs kreditoriai reklamoje ir prieš sudarant sutartį privalo aiškiai ir matomoje vietoje nurodyti BVKKMN dydį. Šis reikalavimas yra gyvybiškai svarbus siekiant apsaugoti vartotojus nuo klaidinančių reklamų ir paslėptų finansinių įsipareigojimų.
Kaip teisingai lyginti kreditorių pasiūlymus?
Kai norite pasirinkti pigiausią ir palankiausią vartojimo kreditą, niekada nesikliaukite vien tik nurodyta bazine palūkanų norma. Praktikoje dažnai pasitaiko atvejų, kai viena finansų įstaiga siūlo 5 % metinių palūkanų, tačiau taiko aukštus sutarties sudarymo ir administravimo mokesčius, o kita siūlo 8 % palūkanas, bet jokių papildomų mokesčių netaiko. Įvertinus visus kaštus per BVKKMN prizmę, gali paaiškėti, kad antrasis variantas vartotojui yra gerokai pigesnis.
Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į esminę taisyklę, ginančią Lietuvos vartotojus. Įstatymai numato griežtą apribojimą: bendra vartojimo kredito kaina (palūkanos ir visi kiti su kreditu susiję mokesčiai) neturi būti didesnė už bendrą vartojimo kredito sumą. Kitaip tariant, jei pasiskolinote 1000 eurų, palūkanų ir mokesčių suma neturėtų viršyti 1000 eurų. Netesybos už vėlavimą ribojamos atskirai: jos negali būti didesnės kaip 0,05 proc. pradelstos sumos per dieną ir negali būti skaičiuojamos ilgiau kaip 180 dienų. Šį saugiklį nustato Vartojimo kredito įstatymas, o jo laikymąsi prižiūri Lietuvos bankas.
Vartotojų teisės: atsisakymas ir išankstinis grąžinimas
Lyginant ir renkantis kreditus, taip pat svarbu žinoti savo, kaip vartotojo, teises, kurios galioja sudarius sutartį su bet kuria Lietuvoje legaliai veikiančia finansų įstaiga.
Visų pirma, kiekvienas vartotojas turi atsisakymo teisę (angl. cooling-off period). Tai reiškia, kad sudarę vartojimo kredito sutartį, jūs turite teisę per 14 kalendorinių dienų jos atsisakyti nenurodydami jokios priežasties. Jei persigalvojote arba radote geresnį pasiūlymą, jums tereikia raštu informuoti kreditorių, grąžinti pasiskolintą pagrindinę sumą ir sumokėti tik už tas dienas priskaičiuotas palūkanas (nuo pinigų gavimo iki jų grąžinimo dienos). Lėšos turi būti grąžintos ne vėliau kaip per 30 dienų nuo pranešimo apie atsisakymą išsiuntimo.
Antroji labai svarbi teisė – išankstinis paskolos grąžinimas. Pagal galiojančius teisės aktus, jūs turite teisę bet kada, prieš terminą, grąžinti visą ar dalį pasiskolintos sumos. Tokiu atveju bendra kredito kaina privalo būti atitinkamai sumažinta – jums nebereikės mokėti palūkanų ar administravimo mokesčių už likusį, bet nepanaudotą paskolos laikotarpį. Nors kreditorius tam tikrais retais atvejais gali prašyti nedidelės kompensacijos už išankstinį grąžinimą (jei palūkanos buvo fiksuotos), ši kompensacija ribojama įstatymu: ji negali viršyti 1 % anksčiau laiko grąžinamos sumos (0,5 %, jei iki sutarties pabaigos liko ne daugiau kaip metai) ir gali būti taikoma tik tada, kai per 12 mėnesių anksčiau laiko grąžinama daugiau kaip 2 320 eurų.
Apibendrinimas: atsakingas požiūris į finansus
Paskolos ėmimas neturėtų būti impulsyvus sprendimas. Būtent dėl to Lietuvos bankas bei kitos institucijos deda daug pastangų edukuodamos visuomenę apie BVKKMN svarbą. Visada vertinkite galutinę kredito kainą, analizuokite savo finansines galimybes (atminkite taisyklę, kad visos kredito įmokos negali viršyti 40 % jūsų tvarių pajamų) ir nebijokite pasinaudoti vartotojų teisėmis. Lyginant kelis skirtingus pasiūlymus pagal BVKKMN rodiklį, sutaupyti galima ne tik dešimtis, bet ir šimtus eurų, o skaidrus ir aiškus finansinis planavimas užtikrins jūsų asmeninę finansinę ramybę.
Parašykite komentarą